渡米前に確認する医療保険

勤務先の医療保険（health insurance）にいつから入れるか、家族も対象かで、到着直後に病院へ行けるかが変わります。保険証が届く前の受診についても、出発前に会社の人事（HR）へ確認しておきたい話です。用語の細かい定義は「医療保険の用語（deductible / copay / in-network）」で、主治医の探し方は「主治医（PCP）の探し方と新患予約」で扱います。保険料や自己負担の額はプランごとに違うので、この記事では金額の例は出しません。

出発前にやること

会社の保険の開始日と、始まるまでの空白があるかを人事に確認する。空白があれば、自分で保険を用意する。無保険のままにしない
配偶者と子どもを、案内された加入期限までに入れる
給付と負担の概要（Summary of Benefits and Coverage, SBC）で、自己負担とネットワークを見る
HMO、PPO、HDHP（高額控除型）＋HSA のどれかを把握する
歯科・眼科が別プランか、保険証が届く前の受診の仕方を聞く
日本の健康保険・国民健康保険の扱いと、海外療養費の可否を確認する
渡航中の保険と、クレジットカード付帯保険の条件・期間を確認する

会社の保険がいつから始まるか

転勤では、米国の勤務先や駐在先がグループの医療保険を用意することが一般的です。保障が始まる日は、着任日、給与の開始日、一定の待機期間（waiting period）のあと、など、プランによって違います。医療保険制度改革法（ACA）では、勤務先のグループ保険の待機期間は90日を超えてはならない、と定められています（公衆衛生法2708条、労働省・CMSの案内）。90日以内であっても、到着から保障が始まるまでに空白があるかを、人事に確認してください。空白があるなら、自分で保険を用意してください。無保険のまま渡米しない方がよいです。

待機が終わったあと、加入の手続き期間が別に設けられることがあります。CMSの説明資料では、待機の終了後、勤務先は加入の機会を少なくとも30日は設ける、とされています。この期間を逃すと、次の年次の加入期間（open enrollment）まで待たされることがあります。あとに述べる特別加入（special enrollment）に当たる場合は別です。労働省は、判断材料として、給付と負担の概要（SBC）と計画の説明書（Summary Plan Description, SPD）を取るよう案内しています。人事に請求できます。

自分で用意する方法としては、日本で契約する海外旅行保険・渡航保険、クレジットカードに付帯する保険、イリノイ州の公的市場「Get Covered Illinois」で入る個別の保険などがあります。Get Covered Illinois は、適法に滞在している人（lawfully present。有効な非移民ビザを含む）が対象になり得ます（同サイトの案内、2025年11月更新）。勤務先の保険が「手頃（affordable）」で「最低限の価値（minimum value）」を満たすと、市場の保険では保険料の税額控除を受けられないことがあります（CMS）。当てはまるかは、人事と、必要なら Get Covered Illinois に確認してください。以前の勤務先の保険を失う場合は、COBRA により、一定期間それを自分の負担で続けられることがあります（労働省）。日本から初めて赴任する家族には、当てはまらないことが多いです。

家族の加入と締め切り

配偶者と子どもを入れるかは、最初の加入のときに決めることが大切です。あとから入れたいときは、プランの年次加入か、特別加入の要件を満たす必要があります。

勤務先のグループ保険では、結婚、出産、養子縁組、ほかの保険の資格喪失などを理由に、特別加入できることがあります（HIPAA）。労働省によると、こうした理由では、原則として事由から30日以内に加入を申し出ます。出産や養子縁組では、加入が認められれば、その日から保障が始まるのが原則です。結婚やほかの保険の喪失では、プランが申出を受けた月の翌月1日から、とされることが多いです。Medicaid や CHIP（子どもの医療保険）の喪失などでは、60日の場合があります。

公的市場（Marketplace）の特別加入は、多くの事由で60日です（HealthCare.gov）。勤務先の保険の30日と、市場の60日は別のルールです。混同しないでください。

ACAでは、多くの勤務先の保険で、子どもは26歳になるまで扶養として入れる対象になります（HealthCare.gov）。婚姻や学生かどうか、同居の有無は問いません。いつまで入れるかは、プランで確認してください。

プランの種類（HMO・PPO・HDHP＋HSA）

よくある型は、次のとおりです（HealthCare.gov）。HMOは、原則としてネットワーク内の医師・病院だけが対象で、緊急時を除きネットワーク外は使えないことが多いです。主治医（PCP）を決め、専門医には紹介（referral）が必要なプランが多く、サービス地域（service area）に住むことが条件になることもあります。PPOは、ネットワーク内の方が自己負担は小さくなりますが、紹介なしで専門医にかかれることが多く、ネットワーク外も追加の負担で使えることがあります。POSなどほかの型もあり、POSは専門医にPCPの紹介が必要なことがよくあります。

高額控除型（High Deductible Health Plan, HDHP）は、年間の自己負担控除（deductible）が高めのプランです。条件を満たすと、医療費のための貯蓄口座（Health Savings Account, HSA）を使えることがあります。HSAに入れたお金は、適格な医療費に使え、使い残しは翌年に繰り越せます（HealthCare.gov、内国歳入庁）。連邦の基準（2026年、内国歳入庁）では、HSAの対象になるHDHPの年間控除額の下限は本人のみ1,700ドル、家族3,400ドル、自己負担上限の上限は本人のみ8,500ドル、家族17,000ドルです。HSAへの拠出限度は本人のみ4,400ドル、家族8,750ドルです（55歳以上は1,000ドルを加算できることがあります）。実際の控除額は、この下限より高いことがあります。予防のための診療は、控除前でも自己負担なしで受けられることが一般的です。対象か、会社が拠出するかは、人事に確認してください。

どの型でも、シカゴ郊外で使える医師は、そのプランのネットワークで確認します。探し方は「主治医（PCP）の探し方と新患予約」を見てください。

自己負担のしくみ

支払いは、いくつかに分かれます（HealthCare.gov）。

保険料（premium）は、保障を維持するために毎月（または給与から）払う金額です。受診しなくても発生します。

自己負担控除（deductible）は、その年に、保障対象の診療について、プランが支払いを始める前に自分で払う金額です。予防のための健診など、控除の前でも自己負担なしになる項目があります（ネットワーク内が条件のことが多いです）。

受診時の自己負担（copay）は、受診のたびに決まった額を払うものです。一部負担（coinsurance）は、認められた金額の一定割合（例：20％）を自分で払うものです。控除を満たしたあとに発生することが多いです。

自己負担上限（out-of-pocket maximum）は、その年に、保障対象の自己負担として払う上限です。達したあとは、対象の診療についてプランが認めた額の全額を払うのが一般的です。保険料、対象外の診療、バランス請求（balance billing）は、通常この上限に入りません。ネットワーク外の支払いが、上限の計算に入らないプランもあります。

数字は SBC にまとまっています。用語の説明は「医療保険の用語（deductible / copay / in-network）」も見てください。

ネットワークの内外

米国の保険には、契約している医師・病院のネットワークがあります。ネットワーク内（in-network）の方が自己負担は小さくなるのが普通です。ネットワーク外（out-of-network）では、自己負担が大きく増える、またはほとんど払ってもらえないことがあります。HMOでは、緊急時を除き、ネットワーク外は対象外のことが多いです。保険会社の名前が同じでも、プランごとにネットワークは違います。病院グループのサイトに載っていても、自分のプランの対象とは限りません。最終的には保険会社の医師検索で確認し、到着後の探し方は「主治医（PCP）の探し方と新患予約」を見てください。

歯科・眼科、保険証、処方箋

歯科（dental）と眼科（vision）は、医療保険とは別のプランであることがよくあります。公的市場の医療保険でも、大人の歯科・眼科は必須の給付ではない、と HealthCare.gov は案内しています（子どもの歯科・眼科は、市場の必須給付に含まれます）。勤務先が別契約を用意しているかは人事に確認し、詳細は「歯科・眼科は別の保険が多い」を見てください。

保険証（insurance card）は、加入のあと郵送で届くことがあります。届く前でも、会員番号やデジタルのカードで受診できるかを、人事や保険会社に聞いてください。医療機関では、保険の確認のためにカードや番号を求められます。

処方箋（prescription）は、保障が始まってから、対象の薬局で使うのが基本です。対象の薬の一覧（formulary）や、事前承認（prior authorization）が必要な薬があることもあります。日本の処方箋を、米国の薬局がそのまま受け付けるとは限りません。持ち方は「荷物の選び方（電圧・薬・持っていくもの）」、到着後は「薬局と処方箋（prescription）」を見てください。

救急とアージェントケアの費用

緊急時は、助けられる最も近い病院へ行きます。HealthCare.gov と、不意の請求を防ぐ法律（No Surprises Act、CMS）によると、救急外来（ER）では、保険会社は事前の承認を求めてはならず、ネットワーク外の病院で受けた救急でも、ネットワーク内より高い自己負担割合を求めてはならない、とされています。ただし、プランの控除や自己負担そのものがなくなるわけではありません。命にかかわるときは911です。

アージェントケア（urgent care）は、救急とは別の、急な軽い症状向けのクリニックです。救急と同じルールがそのまま当てはまるとは限りません。行けるか、自己負担がいくらかは、ネットワーク内かどうかを含めてプランで確認してください。使い分けは「アージェントケア（urgent care）と救急（ER）」で扱います。費用の例はここでは挙げません。

日本の健康保険と海外療養費

日本の医療保険が、赴任中も続くかは、働き方で分かれます。外務省によると、日本の適用事業所と使用関係（労務の提供、賃金、人事管理など）が続いていれば、海外に住んでいても健康保険の被保険者になります。続くかどうかは、会社の人事と、加入している協会けんぽや健康保険組合に確認してください。

被保険者の資格があるあいだは、海外でかかった医療費について、海外療養費を申請できることがあります。協会けんぽの案内では、いったん全額を支払ったあと申請し、払い戻しは、日本国内で同じ保険診療を受けた場合を基準に計算します（実際に支払った額の方が低いときはその額）。自己負担分を除いた額が支給されます。日米で医療費の水準が違うため、戻る額が支払った額より大幅に少なくなることがある、と注意されています。日本の保険診療として認められない診療や、治療を目的とした渡航は対象外です。申請には診療内容と領収の明細書、日本語訳などが必要で、支払った日の翌日から2年で時効になります。海外療養費は、米国の勤務先の保険の代わりにはなりません。

国民健康保険は、市区町村に住所がある人が対象です。外務省によると、住民登録を抹消している場合は被保険者ではなくなります。おおむね1年以上の転勤で海外転出届を出すと、資格は失われます。手続きは「渡米前に揃える書類」を見てください。転出届を出さず資格が残る短期間の滞在では、市区町村の海外療養費の対象になることがあります。自分の場合は、市区町村に確認してください。

渡航中の保険とクレジットカードの付帯

会社の保険が始まるまでの空白があるなら、前の節で述べたとおり、自分で保険を用意してください。海外旅行保険や渡航保険を使う場合、補償の期間、治療費用の上限、持病の扱い、家族が対象かは契約で違います。長期の赴任を、短い旅行と同じ条件でカバーできるとは限りません。会社が包括契約していることもあります。人事と約款で確認してください。

日本損害保険協会によると、クレジットカードに海外旅行保険が付帯していることがあります。ただし、所有者すべてが対象とは限らず、補償が十分でないこともあります。旅行代金などをそのカードで支払ったときだけ対象になる条件（利用付帯）がある、保険期間が限られて長期の渡航には足りない、治療費用の上限が低め、名義人以外の家族は対象外、病気による死亡は対象外、といった例が案内されています。条件と期間、家族の扱いを出発前にカード会社へ確認し、足りなければ別の保険を検討してください。カードの付帯保険は、到着後の米国の医療保険の代わりにはなりません。

人事や保険会社に確認する英語の例

When does our health coverage start, and is there a waiting period?
（保障はいつから始まりますか。待機期間はありますか？）

How do I enroll my spouse and children, and what is the deadline?
（配偶者と子どもは、どう、いつまでに加入しますか？）

Can we see a doctor before the insurance cards arrive? Is there a digital card or member ID?
（保険証が届く前に受診できますか。デジタルのカードや会員番号はありますか？）

Is this plan an HMO, PPO, or HDHP, and do I need to choose a primary care physician?
（このプランはHMO、PPO、HDHPのどれですか。主治医を決める必要はありますか？）

聞き取れなかったときは「Could you say that again more slowly, please?」（もう一度ゆっくり言ってもらえますか？）と遠慮なく聞きましょう。

まとめ

会社の保険の開始日と、空白の有無を、出発前に人事へ確認する。空白があれば、無保険のままにせず、自分で保険を用意する
家族は最初の加入で入れる。あとからの特別加入は、勤務先の保険では原則30日以内
HMO、PPO、HDHP＋HSAの違いと、自己負担（控除、copay、一部負担、上限）を SBC で見る
医師はネットワーク内で探す。歯科・眼科は別プランのことが多い
保険証が届く前の受診の仕方と、処方箋の使い方を聞いておく
救急は事前承認なしで最寄りの病院へ。アージェントケアは別の窓口
日本の健保が続く場合でも、海外療養費は米国の実費の代わりにはならない
クレジットカードの付帯保険は、条件と期間を確認する。長期の赴任の代わりにはならない

※この記事は一般的な情報をまとめたもので、保険、税務、法律上のアドバイスではありません。加入の時期、対象者、自己負担、日本の保険の資格は、プランと働き方、時期によって変わります。実際の判断は、勤務先の人事、米国の保険会社、日本の協会けんぽ・健康保険組合や市区町村、必要なら Get Covered Illinois や専門家に必ず確認してください。