自動車保険（car insurance）

車を持つのなら自動車保険（car insurance）が必要で、補償の種類や保険料の決まり方が日本の任意保険・自賠責の感覚とは違います。運転者の追加や、借りた車の扱いもよくある疑問です。イリノイ州では、登録して運転する車に、対人・対物の賠償責任保険（liability）が法律で求められます（625 ILCS 5/7-601、州保険庁、州務省）。日本の自賠責のような「最低限の強制保険」と、任意の対物・車両保険が分かれている感覚のままだと、何が必須で何が任意かが分かりにくいです。免許は「イリノイ州の運転免許証」、車の手配は「車の購入・リース・レンタル」、信用情報は「クレジットヒストリーとクレジットカード」、子どもの座席は「子どものカーシート」を見てください。

車を持つ前にやること

イリノイ州で免許を持つ保険会社・代理店か、州保険庁または NAIC の検索で確認する
同じ補償条件で、複数の見積もり（書面）を比較する
法律の最低額だけでなく、自分に必要な補償の上限を考える
ローンやリースがあるときは、貸し手が求める車両保険（collision / comprehensive）を確認する
同居する運転者や、通勤の距離など、保険料に関わる事実を隠さず伝える
保険証（insurance card）を車に置き、警察官に求められたら提示できるようにする
事故のときの連絡先（自分の保険会社の請求窓口）を、車内か電話に入れておく

法律で求められる補償

州保険庁の買い物案内では、自動車保険は、事故による修理、医療費、訴訟などから守るためのもの、と説明されています。イリノイ州法は、車の所有者に、最低限の賠償責任保険を求めています（625 ILCS 5/7-601）。最低額は、対人（bodily injury）が 1 人あたり 25,000 ドル、1 事故あたり合計 50,000 ドル、対物（property damage）が 1 事故あたり 20,000 ドルです（625 ILCS 5/7-203、州保険庁）。よく 25/50/20 と略されます。

対人は、自分の不注意で、歩行者や相手の車の人を傷つけたときの費用に充てる、と案内されています。同居していない同乗者のけがが対象になることもある、一方、同居の家族のけがはここに含まれないことがある、と州保険庁は説明しています。対物は、相手の車や、塀、建物、電柱、標識、木などへの損害です。訴訟になったときの防御費用が対象になることもある、とされています。

州保険庁は、法律の最低額では、訴訟から十分に守れないことがある、より高い上限を検討するよう注意しています。この記事は、どの上限を買うべきかを勧めるものではありません。自分の資産や、車の使い方を考え、代理店の説明と証券で確認してください。

補償がない、または切れたまま運転すると、州の手続や罰則の対象になることがあります。内容は時期で変わるので、州務省の Mandatory Vehicle Insurance（VSD 361）と、窓口の案内で確認してください。この記事では、罰則の額を書きません。

無保険・不足保険（UM / UIM）

無保険運転者の対人補償（Uninsured Motorist Bodily Injury, UM）は、無保険の相手や、ひき逃げで自分がけがをしたときに使います。イリノイ州の最低は、いまの案内では対人と同額の 25,000 ドル / 50,000 ドルです（州保険庁）。追加の保険料で、より高い上限を買える、とされています。

不足保険（Underinsured Motorist Bodily Injury, UIM）は、相手の対人の上限が、自分の UIM の上限より低いときに、その差額を埋める、と説明されています。イリノイ州法は、UM を最低より高く買うときは、UIM も付けるよう求めています（215 ILCS 5/143a-2、州保険庁）。

無保険運転者の対物（UMPD）は任意です。特定された、過失のある無保険の相手が、自分の車を傷つけたときに使うことがあります。衝突保険（collision）の有無にかかわらず買える、と案内されています。州法は、会社がこの補償を、控除額（deductible）の上限 250 ドルで提供するよう求めている、と州保険庁は説明しています。

車両保険と、ローン・リース

車そのものの損害を払う保険を、物理的損害（physical damage）と呼び、衝突（collision）と総合（comprehensive）に分かれます。衝突は、他の車や、木などの固定物との事故です。総合は、盗難、火災、雹（ひょう）など、衝突以外の多くの原因です。イリノイ州法は、これらの車両保険を義務づけていません。ただし、ローンやリースの貸し手が求めることがある、と州保険庁は案内しています（625 ILCS 5/7-601 の案内と併せて確認してください）。

控除額は、請求のときに自分で払う部分です。州保険庁は、例として 0 ドルから 1,000 ドルの幅を挙げています。これは、いまの典型的な料金を示すものではなく、州が額を定めているわけでもありません。控除額を上げると保険料は下がることがある一方、事故のたびに自分で払う額は増えます。払える範囲で考えるよう、州保険庁は案内しています。

リースやローンの残債が、車の時価（actual cash value）より大きいときは、差額を埋める gap coverage が案内されることがあります。要否と条件は、貸し手と証券で確認してください。この記事では、料率や残債の計算を書きません。

任意で付けられる補償

州保険庁は、追加の保険料で付けられる例として、次を挙げています。医療費補償（Medical Payments）は、自分の車の事故で、自分や同乗者がけがをしたとき、過失の有無にかかわらず医療費や葬儀の費用に充てることがあります。歩いているときや、別の車に乗っているときに車に当たった場合も、自分と家族が対象になる案内があります。代車（rental reimbursement）は、対象の損害で修理しているあいだのレンタル代です。州保険庁の案内には「例：1 日 15 ドル」と書かれていますが、これは説明のための例であり、いまの一般的な料金を示すものではありません。レッカー（towing）、工場出荷後のカスタム装備、事故による死亡一時金、新しい車に近い補償（新しいモデル年の早い時期に限られることが多い、との案内）もあります。要否は証券で確認し、この記事では特定の特約を勧めません。

イリノイ州法は、自家用乗用車の保険に、事故のときに使っていた子どもの座席の交換を含めるよう求めています（215 ILCS 5/143.32、州保険庁）。座席の選び方そのものは、「子どものカーシート」を見てください。

保険料に影響する要素

州保険庁は、同じ補償でも会社によって保険料が大きく違うことがある、同じ条件で書面の見積もりを比べるよう案内しています。影響し得る要素の例として、年齢・性別・婚姻の状況、補償の上限、運転歴、同居する運転者、住んでいる地域、車種、通勤や年間の走行距離、信用情報（credit）が挙がっています。転勤で来たばかりで信用の履歴が薄いと、見積もりに影響することがあります。詳細は「クレジットヒストリーとクレジットカード」も見てください。

同居する家族が自分の車を運転することもある、という前提の証券が多い、と州保険庁は説明しています。同居の運転者の年齢や運転歴を隠すと、補償に差し支えることがある、とも注意されています。日本から来た運転歴や、無事故の証明を、米国の会社が見るかどうかは、会社によります。使える書類があるかは、見積もりのときに聞いてください。この記事では、必ず見てくれる、とは書きません。

割引の例として、盗難防止装置、自動車と住宅のセット、相乗り、自宅から一定の距離以上の大学に車を持っていかない学生、55 歳以上の安全運転講座、無事故、学生の成績、年間走行距離が少ない、複数台、安全装置などが案内されています。種類と額は会社で違い、一部の補償にしか効かないこともあります。

信用情報の使われ方

多くの会社が、信用に基づく保険スコア（credit-based insurance score）を、引受けや料率の一つの要素に使うことがあります。通常のクレジットスコアと同じものではない、と州保険庁は説明しています。保険スコアだけを理由に、加入を拒む、解約する、更新しない、更新後の料率だけを決める、といった使い方には制限がある、とする案内があります。見積もりのあと、スコアが使われたか、どの区分に置かれたかを、会社に聞ける、とされています。

無料の信用報告書の取り方は、信用情報の記事と、AnnualCreditReport.com の公式案内を見てください。州保険庁の当該ページには、12 か月に 1 回、と書かれている箇所があります。一方、CFPB は週 1 回の取得も案内しています。頻度の最新は、CFPB のページを優先して確認してください。誤りがあれば、信用機関に訂正を求められます。

見積もり、代理店、加入できないとき

保険を売る会社と、代理店（insurance producer）は、イリノイ州の免許が必要です。無免許の会社は、州の保険法や、会社が破綻したときの保証基金の対象にならないことがある、と州保険庁は注意しています。会社の苦情の比率や、財務の安定も、公式の資料で見られます。代理店の免許は、NAIC の State Based Systems などで確認できます。

見積もりは、同じ補償・同じ上限で、書面で比べてください。急かされたり、広告だけで決めてはならない、と案内されています。見積もりは概算であり、申込みの内容で額が変わることがあります。乗り換える前に、拘束しない申込み（non-bound application）を出し、引き受けと正確な保険料を会社から受け取ってから、いまの証券を解約する、という手順が案内されています。

運転歴や車種の理由で、通常の会社で加入できないときは、代理店に Illinois Auto Insurance Plan（最後の手段の市場）を聞いてください。州保険庁の案内では、ほかの会社に拒まれたこと、有効な免許または取得できること、過去 36 か月に未払いの保険料がないこと、車が安全に走れること、の 4 点が資格の例として挙げられています。詳細と保険料は、プランの公式案内で確認してください。この記事では金額を書きません。

保険証と、車に置くもの

イリノイ州では、保険の証明を車に備え、求められたら提示します。紙のカードのほか、携帯電話などの画面に表示する電子の証明も、読み取れ、いまの賠償責任保険が分かれば認められる、とする条文があります（625 ILCS 5/7-602）。画面が消えている、または見えないときは、紙の控えがあると安心です。カードには、車と証券の特定、開始日と終了日などが載る案内があります。詳しい様式は、州の行政規則と、保険会社が渡すカードで確認してください。

レンタカーを借りるときは、借りる会社の保険と、自分の証券のどちらが先に使うか、クレジットカード付帯の扱いを、契約と自分の保険会社に確認してください。自動的に自分の証券が、借りた車を同じ条件でカバーするとは限りません。

事故のあと

事故のあとは、まず安全を確保し、けが人がいれば 911 です（「緊急通報（911）」）。州保険庁は、自分の保険（first-party）に請求するか、相手の保険（third-party）に請求するかを選べることがある、と説明しています。相手の保険に請求するときは、相手の会社との直接の契約はない、という点に注意してください。

イリノイ州には比較過失（comparative negligence）の考え方があります（735 ILCS 5/2-1116）。自分の過失が 50% 以下なら、損害を請求できることが一般的で、受け取れる額は自分の過失の割合だけ減ることがある、と州保険庁は例を挙げています。示談では、release（権利の放棄）にサインする前に、その額が最終であることを理解してください。対物で額に合意しても、対人の治療が続いていることを理由に、対物の支払いを拒んではならない、とする案内があります。

相手の保険に請求するときは、自分の控除額は払わなくてよい、と州保険庁は説明しています。修理工場は自分で選べます。会社の案内より高い工場を使うと、差額は自分持ちになることがあります。全損で車を残せるかは、車の年式などの条件があり、新しい車では、証券の手続の前に車と権原を渡す必要がある、とする案内があります（625 ILCS 5/3-117.1）。相手が過失のあるときの代車代の扱いも、州の行政規則に案内があります（50 Ill. Adm. Code 919.80）。日額の例が書かれることがありますが、いまの一般的な料金ではありません。

請求の用紙は、求めから 15 営業日以内に渡す、とする法律の案内があります（215 ILCS 5/143.23a）。対物の請求が報告から 60 日を超えて終わらないときは、遅れの書面説明が求められる規則があります。時効の目安として、州保険庁は、対人は事故から 2 年（事故時に 18 歳未満なら 18 歳の誕生日から 2 年）、対物は事故から 5 年、自治体が相手のときはその団体の期限、と案内しています。拒否や提示額に納得できないときは、自分の証券への請求、少額訴訟、法律の専門家への相談が選択肢として挙がっています。この記事は、個別の請求の当否を判定しません。

代理店や保険会社に伝える英語の例

I need liability coverage that meets Illinois minimums, and a written quote with the same limits from more than one company.
（イリノイ州の最低を満たす賠償責任保険と、同じ上限で複数社の書面の見積もりが必要です。）

Does my lender require collision and comprehensive, and what deductibles can I choose?
（貸し手は衝突保険と総合保険を求めますか。控除額はどれを選べますか？）

Please list every licensed driver in my household on the application.
（申請に、同居する免許のある運転者を全員書いてください。）

Is an electronic insurance card acceptable, and can you email a copy?
（電子の保険証は使えますか。写しをメールしてもらえますか？）

If I cannot get a policy in the regular market, how do I apply to the Illinois Auto Insurance Plan?
（通常の市場で加入できないとき、Illinois Auto Insurance Plan はどう申し込みますか？）

聞き取れなかったときは「Could you say that again more slowly, please?」（もう一度ゆっくり言ってもらえますか？）と遠慮なく聞きましょう。

まとめ

イリノイ州では、登録して運転する車に、対人 25,000 / 50,000 ドル、対物 20,000 ドル以上の賠償責任保険が必要（25/50/20）
州保険庁は、最低額では足りないことがある、より高い上限を検討するよう案内している。この記事は特定の上限を勧めない
無保険の対人（UM）は最低で付く。UM を上げるときは、不足保険（UIM）も付けるよう州法が求めている
衝突保険と総合保険は州法では必須ではないが、ローンやリースの貸し手が求めることがある
同居の運転者を隠すと、補償に差し支えることがある。信用情報が見積もりに影響することがある
保険証は車に置く。読み取れる電子の提示も認められる条文がある
事故のあとは、自分の保険か相手の保険に請求できることがある。比較過失や、示談の release、時効は州保険庁の案内で確認する

※この記事は一般的な情報をまとめたもので、保険や事故についての法律上のアドバイスではありません。必須の補償、上限、特約、保険料、請求の手続は、法令と証券、個別の事故によって違います。実際の判断は、イリノイ州保険庁、州務省、証券、必要なら法律の専門家の案内に必ず確認してください。金額の例は、公式案内に説明用として載っているものを除き、書いていません。公式案内の「例」の額も、いまの一般的な料金とは限りません。